La inclusión financiera implica que tanto personas como empresas pueden satisfacer sus necesidades mediante productos financieros útiles y asequibles. Es una prioridad que cobra cada día más importancia entre autoridades, organismos reglamentarios y de desarrollo mundial. De hecho, ha influido en 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible propuestos por las Naciones Unidas.

Poder tener acceso a una cuenta de transacciones es un primer paso hacia una inclusión financiera más amplia, y las alternativas del Fintech se están consolidando como un vehículo para fomentar el desarrollo económico de muchos países.

África ha sido claro ejemplo de esto. En Costa de Marfil, Somalia, Tanzania, Uganda y Zimbabue son más los adultos que tienen una cuenta en el móvil que los que la tienen en una institución financiera. De hecho, en África Subsahariana, el 12 % de los adultos tiene una cuenta en el móvil en 2016 (64 millones de personas), un 10 % más que en el resto del mundo (2 %).

Más allá de la aplicación M-Pesa que ha conquistado Kenia, son varios los startups tecnofinancieros que triunfan en el continente. Veamos un poco más sobre la influencia de estas en el crecimiento económico de la región.

Por qué crecen tanto los pagos por móvil en áfrica

Pagar, ahorrar y cobrar desde el móvil ha abierto muchas puertas para los africanos, permitiéndoles pagar las facturas de electricidad, agua, escuela, las compras del supermercado, y cualquier otro gasto con un mensaje de texto.

Entre los impedimentos para el uso de la banca tradicional en África, las declaraciones hechas por ciudadanos de la región al portal La Vanguardia hacen resaltar los siguientes:

• Falta de confianza: alegan que los bancos piden muchos datos y no ven con buenos ojos a los extranjeros.
• Limitado acceso a sucursales: las oficinas bancarias o cajeros suelen ser pocas y lejanas. En cambio, las transacciones móviles son más fáciles y rápidas.
• El dinero móvil es el nuevo cambio en África y puede usarse para todo. Nuestra popular aplicación Kash Kash permite realizar pagos con total fácilidad en múltiples paises de África

Según el reporte de la GSMA, para 2018 el panorama global del crecimiento de la industria del dinero móvil fue el siguiente:

Con más de USD 1.300 millones procesados por día en la actualidad, la industria de dinero móvil sumó un récord de 143 millones de clientes registrados en 2018.

La región subsahariana fue la que registró un mayor crecimiento; se contaron 395,7 millones de cuentas registradas, realizando unos 1.700 millones de transacciones entre 2017 y 2018, por un valor total de USD 26.800 millones.

Se hace cada vez más evidente la posibilidad de que las empresas tecnofinancieras brinden oportunidades formales de préstamos y servicios de transacciones básicas para así recoger a quienes han quedado marginados por la banca tradicional y además a todo aquel que se sienta atraído por los atractivos del dinero móvil.

¿Qué significa el dinero móvil para los africanos?

En países como Kenia, el porcentaje de quienes utilizan estos servicios es muy alto, de esta manera casi un 40% de personas puede acceder a servicios financieros a los que no podrían acceder de otro modo.

Visto de esta manera, se hace evidente el impacto positivo que ha tenido la banca móvil en esta región, siendo más que un método de pago, un instrumento que hace posible lo que parecía imposible, el acceso a servicios especializados en lugares en los que no existen otras opciones.

Entre los múltiples beneficios de la banca móvil en África, contamos los siguientes:

Empoderamiento femenino

En 2016, el 40 % de las mujeres de todo el mundo (más de mil millones) no tenían acceso al sistema financiero. Aunque resta mucho trabajo por hacer para cerrar la brecha de género en el dinero móvil, esta se acortó en 17 países de África Subsahariana en 2018, según GSMA.

Una clara demostración de que la implementación de las nuevas tecnologías financieras no solo ofrece oportunidades entre los usuarios con menos recursos económicos, también abre camino para favorecer el cambio en femenino, rompiendo con estructuras tradicionales en las que el hombre de la casa era el único que podía manejar la economía familiar.

La sudafricana Phumzile Mlambo-Ngcuka, directora ejecutiva de ONU Mujeres afirmó recientemente para La Vanguardia:

“Más ­mujeres en los mercados emer­gentes están haciendo pagos y accediendo digitalmente a servicios ­financieros vitales, lo que pro­porciona una forma más segura y eficiente de pagar las cuotas escolares, ahorrar y acceder al crédito; (el dinero móvil) les permite planificar sus necesidades financieras futuras”.

Desarrollo económico

Las opciones de la banca móvil que permiten el envío y recepción de pequeñas cantidades de dinero desde sus teléfonos han mejorado la economía de las naciones en las que se han implementado. El 2 % de los hogares kenianos salieron de la pobreza entre 2008 y 2014.

Contar con dispositivos rápidos y económicos, y a su vez, un mayor acceso a redes móviles solidas ha hecho que los países africanos vivan en una nueva y mejorada realidad en la que la conectividad, la información y demás recursos en línea formen parte de su día a día.

Pago fácil de servicios y necesidades

En África, el móvil se ha vuelto una herramienta vital para realizar pagos, cobros, obtener financiación, y acceder a servicios como inversión y ahorro. Esto hace del dinero móvil la alternativa disponible más eficiente, valiosa, y accesible, en comparación con otros métodos como las tarjetas o el efectivo.

La posibilidad de realizar transacciones por pequeñas sumas de dinero entre particulares favorece tanto al emisor como al receptor, impulsando el crecimiento de los pequeños comercios y de emprendimientos locales que no cuentan con una red bancaria que respalde sus operaciones.

Acceso a microcréditos desde el móvil

La oportunidad de acceder a la financiación desde un móvil merece mención aparte. Considerando que en África el acceso a la banca oficial es más difícil que en occidente, contar con pequeñas opciones de financiamiento como los microcréditos resulta de gran provecho para el desarrollo económico del africano, sobre todo teniendo en cuenta que las tasas de interés son mucho menores que las alternativas tradicionales. Proporcionamos ese servicio mediante la plataforma CreditKash del banco de Dakar que se puede descargar en Google play como CreditKash Mobile Banking.

Diversificación del panorama financiero

A pesar de que el dinero móvil en África está dominado por las grandes operadoras móviles, vemos que en otras partes del mundo los gigantes tecnológicos comienzan a abrirse su propio espacio en esta área, creando alternativas centradas en las necesidades de los usuarios incluso mediante alianzas con entidades financieras.

Esto hace que el ecosistema del dinero móvil se proyecte como la opción predilecta en un futuro no muy lejano en el que la generación de múltiples opciones favorezca su sólido crecimiento.

África como referencia para la transformación digital de la banca

En 2017, más del 90 % del África subsahariana estaba cubierta por redes 2G, y se están implementando rápidamente redes de banda ancha móvil más avanzadas en estas regiones, donde una tercera parte de los usuarios de dispositivos móviles, 250 millones de personas, tienen un teléfono inteligente.

Y cada día son más las personas de África subsahariana que hacen uso del móvil para transacciones financieras, siendo mayor que el porcentaje de usuarios que ya han integrado estos canales digitales en Europa (donde el acceso y las opciones de la banca habitual no son un problema), grieta que se hace significativamente más grande si hablamos de está como única herramienta financiera utilizada.

Sin embargo, ese tipo de servicios ya han sido implantados y se siguen implantando en el viejo continente, cambio que ocurre de manera progresiva a medida que las nuevas generaciones empiezan a hacer parte tanto del mercado laboral como el financiero, y que el uso del móvil como herramienta para solventar cualquier necesidad se torna una realidad absoluta. Así que, evidentemente, estamos ante un potencial mercado global enorme.

Entender además que África está conformada por una población joven que ha acogido tan bien esta transformación digital debe servir como predicción del futuro para otros mercados financieros. La nueva generación de clientes demanda soluciones instantáneas, automatizadas y en línea, dejando de lado los métodos burocráticos y llenos de restricciones.

No cabe duda de que el avance de la tecnología en general ha logrado cambios impensables en todos los ámbitos, y la economía no fue la excepción. Tanto líderes como startups tecnofinancieros continúan revolucionando el entorno de la inclusión financiera, brindando respuestas y oportunidades muy útiles y prometedoras para los países en vías de desarrollo.

Alejandro Betancourt

Puede que a medida que tu startup crezca tengas necesidad de liquidez para lanzar nuevos productos y servicios o entrar en nuevos mercados internacionales. La ampliación de capital puede ser la solución a los nuevos retos. Te contamos en qué consiste, qué tipos hay y qué pasos dar para hacerla correctamente.

¿Qué es una ampliación de capital?

Una ampliación de capital supone el aumento del capital de una sociedad mercantil. La ampliación de capital se puede hacer de varias formas: emitiendo nuevas acciones, aumentando el valor de las acciones que ya existen o ampliando el capital con cargo a las reservas de la empresa.

¿Qué tipos de ampliación de capital existen?

Existen diversos tipos de ampliación de capital que se pueden clasificar en función de diversos criterios. Podemos distinguir los siguientes tipos:

• Con aportaciones dinerarias o con aportaciones no dinerarias. En el caso de las aportaciones dinerarias se amplía el capital de la sociedad con aportaciones de dinero en la cuenta de la sociedad. La aportación se puede hacer por los socios que ya tiene la sociedad o por socios nuevos, que se convertirán en accionistas. En el caso de las aportaciones no dinerarias (por ejemplo, bienes muebles o inmuebles), será necesario un informe previo de los administradores.
• Con emisión o no de nuevas acciones. Tal y como hemos citado anteriormente, la ampliación de capital se puede hacer por emisión de nuevas acciones o por aumento del valor de las acciones que ya existen.
• Con capitalización de deudas. Se trata de casos en los que se aportan los créditos que cada uno de los socios tiene con la sociedad.
• Con cargo a reservas. En este caso se amplía el capital con cargo a reservas de la empresa. Para poder hacerlo es necesario un balance que haya sido aprobado por la Junta General.

Además de lo anterior, en función del valor que se le dé a las nuevas acciones, se puede hablar de:

• Acciones a la par. Las nuevas acciones tienen el mismo valor nominal que las anteriores.
• Acciones sobre la par. Las nuevas acciones tienen un valor superior a las iniciales, es decir, se trata de acciones con prima de emisión.
• Acciones liberadas. Es el caso de las acciones que se emiten con cargo a las reservas de la sociedad.

¿Cómo proteger la participación de los socios fundadores?

En ocasiones creamos negocios con amigos, familiares y conocidos y no tomamos precauciones de cara al futuro. Esto supone que pueden suceder cosas como:

• Que un socio fundador se quiera marchar de la empresa al poco tiempo de empezar.
• Que se quiera dar entrada a nuevos socios y no estén claras las condiciones.
• Que un socio fundador quiera vender sus acciones o participaciones a un tercero.

La casuística es enorme, por eso, es necesario pensar en todo lo que pueda pasar y tomar medidas. Una de las medidas más eficaces es el pacto de socios. Un pacto de socios es un documento que se firma por los socios de una empresa para establecer una serie de normas internas y facilitar la resolución de conflictos.

En el caso de la ampliación de capital para hacer entrar a nuevos inversores en la sociedad, puede darse el riesgo de que la participación de los socios fundadores quede diluida y los socios pierdan peso en los procesos de toma de decisión.

Con el pacto de socios, los socios fundadores se podrán proteger en casos de ampliaciones de capital y establecer las condiciones en las que podrán entrar nuevos inversores, de manera que sigan manteniendo el control de la empresa.

Además de lo anterior, otra forma de proteger a los socios fundadores es mediante el derecho de suscripción preferente que supone la posibilidad de que los socios iniciales de la sociedad adquieran con preferencia las nuevas acciones que se emitan, en proporción al valor nominal de las acciones que ya posean.

Fases de una ampliación de capital

Una ampliación de capital supone una modificación de los estatutos de la sociedad, por lo que es necesaria la aprobación de la Junta General, pero, en algunos casos, es posible delegar la aprobación en el consejo de administración.

Los pasos a seguir para una ampliación de capital son los siguientes:

• Propuesta de ampliación. La iniciativa de la ampliación la realizan el consejo de administración, el administrador único o cualquier accionista que posea más del 5% de la sociedad. La propuesta de ampliación deberá anexar un informe de los administradores que explique en qué consiste y cómo se va a hacer la ampliación.
• Acuerdo de la junta. A continuación, se convocará a la Junta General para que apruebe el acuerdo. La propuesta de ampliación deberá figurar en el orden del día, junto con todas las características e información sobre la ampliación. Para la aprobación del acuerdo serán necesarias las mayorías que establece la Ley de Sociedades de Capital. Al final de la reunión de la junta se levantará un acta.
• Ejecución de la ampliación. En esta fase se realizan las aportaciones de los nuevos socios o de los antiguos, en las condiciones aprobabas por la Junta General.
• Elevación a escritura pública. El acuerdo de ampliación deberá elevarse a público mediante una escritura que se otorgue ante Notario. En la escritura se contemplará el contenido del acta de la reunión de la Junta General: composición y distribución del capital social y nueva redacción que se les da a los Estatutos Sociales.
• Inscripción en el Registro Mercantil. La escritura pública que establece la ampliación de capital se deberá inscribir en el Registro Mercantil que corresponda para que sea pública, de esta manera cualquier tercera persona podrá obtener información veraz sobre la sociedad.

Tal y cómo has visto son pasos sencillos que pueden dar la oportunidad a la sociedad de crecer, desarrollarse, lanzar al mercado nuevos productos y servicios, entrar en nuevos merados internacionales y, en definitiva, crecer y evolucionar.

Alejandro Betancourt

La organización de las finanzas es un reto para muchas empresas. ¿También lo es en la tuya? La planificación financiera te permitirá gestionar los beneficios que vaya generando tu negocio de forma que obtengas una mejor rentabilidad y que alcances los objetivos marcados en tu estrategia empresarial.  

Con independencia del tamaño de tu empresa, el plan financiero se debe integrar con el plan de negocio. Cualquier decisión que se tome en el plan de negocio se debe considerar en la planificación financiera.

Imagina que quieres hacer un viaje, pero no sabes a dónde quieres ir, cuándo, ni qué quieres visitar. Esa situación crea incertidumbre y es muy parecida a la que se encuentra cuando una empresa no tiene un plan financiero que se coordine con su plan de negocio.

¿Qué es la planificación financiera de una empresa?

La planificación financiera consiste en la elaboración de un presupuesto para poder alcanzar las metas que has fijado para tu empresa considerando los recursos disponibles. Se trata de anticiparte a lo que pueda ocurrir y tomar las decisiones oportunas.

La planificación financiera es fundamental en cualquier fase de tu empresa, sobre todo cuando comienzas con el negocio, por eso se utiliza también para las rondas de financiación. El objetivo de una ronda de financiación es llamar la atención de los inversores para que inyecten dinero en la empresa, por lo que el plan financiero debe reflejar el potencial de la empresa y su rentabilidad en el futuro.

¿Qué beneficios aporta la planificación financiera a tu negocio?

Tener una planificación financiera te permitirá beneficiarte de varias formas.

• El proceso de toma de decisiones será más sencillo y podrás anticiparte para actuar con rapidez cuando el mercado cambie o tus competidores innoven. De esta forma aprovecharás las oportunidades que surjan y tendrás una imagen global de tu empresa.
• La coordinación entre departamentos de tu empresa mejorará porque la planificación financiera permite obtener una información más precisa y sin errores, por lo que los directivos podrán actuar con mayor precisión.
• Reducir riesgos. Conocer a fondo las finanzas de tu empresa te ayudará a conocer los riesgos de cada acción y controlarlos.
• Mejorar el control. El análisis que te permite la planificación financiera te ayuda a controlar todas las acciones y los procesos de la empresa.
• Conocerás a fondo tus necesidades de inversión y podrás saber qué necesitas en cada momento o situación en la que se encuentre tu empresa.

¿Cómo se hace la planificación financiera de una empresa?

Elaborar una planificación financiera eficaz supone seguir una serie de pasos. Te proponemos los siguientes:

• Analizar la situación de la empresa. En este punto, es fundamental ver varios aspectos:
  • Ingresos. Pueden derivar de ventas, de intereses de productos financieros o de alquileres, por ejemplo.
  • Gastos. Debes considerar tanto los fijos como los variables.
  • Bienes. Detalla los bienes que tienes en la empresa tanto muebles como inmuebles y analiza si están amortizados o no.
  • Financiación solicitada. Si tienes créditos con los bancos, hipotecas, contratos de leasing o renting, tendrás que considerarlos también.
  • Seguros. Es probable que tengas pólizas de seguro como la de responsabilidad civil profesional o la que cubra los daños a terceros de la oficina o local que alquiles o compres, por ejemplo.
• Concretar tus metas empresariales a corto, medio y largo plazo. La fase anterior determina el punto del que partes y ésta el punto al que quieres llegar. Pregúntate, ¿dónde quieres estar dentro de seis meses, un año o cinco años? Sé objetivo y establece metas que sean realistas aunque sean complicadas, la clave está en que sean posibles aunque representen un reto.
• Definir qué estrategia financiera quieres seguir. La estrategia dependerá de los plazos y las metas que hayas establecido. Antes de nada, tendrás que tener prevista una cantidad de dinero para el caso de que surjan imprevistos. Por ejemplo, puede ser una cantidad equivalente a seis meses de los ingresos de la empresa. Por otro lado, en el corto plazo es importante la liquidez sobre la rentabilidad, en el medio y largo plazo sí podrás apostar más por la rentabilidad.
• Revisar periódicamente la estrategia. El plan financiero no es algo inamovible, sino todo lo contrario, es algo dinámico que se tiene que ir adaptando a la situación de tu empresa y del mercado, por lo que cada cierto tiempo, deberás revisarlo.

Errores que debes evitar a la hora de elaborar la planificación financiera de tu empresa

Planificar las finanzas de tu empresa no solo consiste en seguir una serie de pasos, sino también en evitar un conjunto de errores comunes a la hora de elaborar la planificación financiera y que pueden ser los siguientes:  

• No plantearse diversas alternativas. La realidad es cambiante y lo que un día puede resultar útil puede no serlo con el paso del tiempo. Por ese motivo, es fundamental establecer planes alternativos y pensar en las situaciones que puedan darse en el futuro, así como adaptar el plan financiero a las circunstancias. La idea es que tengas previsiones para escenarios pesimistas, medios y optimistas.
• No ser realista con los gastos de la empresa. Cuando gestionamos un negocio tendemos a establecer gastos futuros a la baja, sin considerar imprevisto u otras circunstancias. Esta falta de realismo puede afectar a la liquidez de la empresa y a la planificación financiera que no será acertada y no nos permitirá tomar decisiones sobre datos reales.
• No contar con la ayuda de un experto. La ayuda de una persona experta en finanzas es fundamental para elaborar un buen plan que se adapte a tu empresa y a su sector.

Tal y como hemos visto, la planificación financiera es esencial en cualquier empresa con independencia de su tamaño o del momento en el que se encuentre. Sin un plan tu empresa irá sin rumbo y no podrás alcanzar los objetivos que te hayas marcado en tu estrategia empresarial a corto, medio y largo plazo.

Alejandro Betancourt

Cualquier persona que haya puesto en marcha un negocio alguna vez sabe lo complicado que es y los obstáculos que surgen cada día. Uno de los principales es la financiación, por eso, en este post, he querido centrarme en este problema y en las maneras de obtener dinero para una e-commerce.

Algunos de los motivos más importantes por los que puede fracasar un negocio de e-commerce son los siguientes:

• Presupuesto inicial reducido. Muchas personas piensan que para montar una e-commerce no es necesario mucho dinero, y aunque no es uno de los negocios más caros, no podemos olvidar que no solo hay que crearlo sino que mantenerlo y promocionarlo constantemente, por lo que la falta de financiación puede convertirse en un grave problema.
• No tener clara la estrategia de marketing. Antes de salir al mercado es fundamental saber: quién es tu cliente ideal, quiénes son tus competidores, qué valor añadido ofrece tu producto o servicio etc.
• Tecnología no actualizada. No puedes olvidar que la tecnología cambia y avanza cada día y no incorporar las últimas novedades a tu e-commerce hará que te quedes atrás respecto a tu competencia.
• Falta de formación. Muchos emprendedores se lanzan a crear un negocio sin conocer el sector donde van a trabajar o sin saber cómo gestionar una empresa. Ese desconocimiento puede pasar factura y suponer el fracaso de la tienda online.

Fuentes de financiación para una e-commerce

Una e-commerce, como cualquier otro negocio, atraviesa distintas fases, desde la fase semilla a la de expansión, y en cada una de ellas pueden existir necesidades de financiación.

Cuando un negocio comienza la financiación puede derivar de varias fuentes que pueden ser las siguientes:

• Las llamadas 3 efes (“Family, friends and fools). Se trata de familiares, amigos y terceros que deciden apostar por tu negocio.
• Los fondos propios. Muchos emprendedores utilizan fondos propios para el lanzamiento inicial de su negocio aunque hay que ser cauteloso y hacer predicciones sobre los gastos.
• Los préstamos bancarios. Se puede tratar de un préstamo personal o de un préstamo con garantía hipotecaria (hipoteca). En estos casos, el problema suele ser el gran número de productos asociados que el banco obliga a contratar: seguros, cuentas, planes de pensiones o tarjetas, entre otros.
• Los créditos ICO. Son gestionados también por los bancos y aunque están enfocados a emprendedores y suelen ofrece intereses más bajos, los productos asociados suelen ser los mismos que en el caso de los préstamos.
• Las subvenciones. Se dan por las Comunidades Autónomas a fondo perdido y requieren el cumplimiento de una serie de requisitos.
• Las lanzaderas de startups. Son organizaciones dedicadas a formar a emprendedores y lanzar sus proyectos. Generalmente se realizan presentaciones de proyectos ante inversores para captar financiación.

Una vez que la e-commerce comienza a crecer, se pueden buscar otras fuentes de financiación como:

• Business angel. Se trata de profesionales que normalmente no solo aportamos dinero sino también conocimientos y contactos. Un ejemplo sería mi participación en Hawkers, la marca de gafas de sol que presido, donde ademas de financiación he aportado mi experiencia empresarial involucradome directamente en la dirección de la empresa.
• Crowfunding. Es lo que se llama también “micromecenazgo”, es decir, un grupo de personas que aportan dinero a fondo perdido para financiar un proyecto. Tambien es popular la modalidad en la que los micropagos dan derecho a obtener el producto o servicio en unas condiciones especiales una vez se desarrolle u otro tipo de compensaciones pero no participaciones en la empresa.
• Crowdlending. En este caso inversores privados financian un proyecto pero el dinero se devuelve con intereses.  
• Rondas de financiación. Es uno de los procesos más habituales para obtener financiación y consiste en la captación de nuevo capital de inversores. Generalmente supone que los nuevos inversores se conviertan en accionistas de la empresa.

¿Cómo preparar una ronda de financiación para tu e-commerce?

Es posible que hayas visto en la empresa que una o varias startups han logrado obtener una cantidad importante en una ronda de financiación. Sin embargo, no podemos olvidar que conseguir que alguien crea en un proyecto de una e-commerce e invierta en él es bastante complicado debido a la gran competencia que existe, por ese motivo, es esencial preparar la ronda de financiación con tiempo. Se pueden seguir los siguientes pasos:

• Busca inversores de tu sector. No tiene mucho sentido que te dirijas a un inversor que nunca ha financiado una e-commerce sino que se dedica a otra clase de negocios. También es fundamental, en relación a la cantidad de financiación que necesites, que elijas un inversor u otro porque no es lo mismo solicitar 150.000 euros que un millón de euros.
• Prepara tu plan de negocio. Para prepararlos te tendrás que hacer preguntas como: ¿Cuál es el valor añadido de mi negocio?, ¿Por qué me tienen que elegir a mi?, ¿De dónde proviene mi beneficio?, ¿Qué perspectivas de crecimiento tiene la empresa?
• Elabora una presentación atractiva. No solo es importante preparar el plan de negocio, también es fundamental saber presentar tu empresa de forma que se genere expectación, curiosidad e interés. Céntrate en los beneficios que aporta tu producto o servicio y en el retorno de la inversión que se realice.
• Analiza cuánto dinero necesitas. Parece algo muy obvio, pero no lo es porque se basa no solo en la situación actual sino en perspectivas de futuro. Si calculas un importe que resulta ser bajo, puede que tu empresa no logre crecer al ritmo que deseas.
• Muestra a tu equipo. Es necesario que muestres a las personas que hay detrás del negocio, la formación que tienen y lo que aportan cada uno. Habla de tu equipo, deja que te acompañe, el inversor debe ver que se trata de un grupo de personas cohesionado y que trabaja por un objetivo común.
• Acude a eventos de emprendedores y networkings. Son una excelente forma de darte a conocer, obtener visibilidad y buscar posibles inversores interesados en tu proyecto. No olvides que la presentación de tu proyecto, en estos casos, debe ser breve, captar la atención y generar interés para provocar una futura reunión.

Seguir todos los pasos no garantiza que se obtenga financiación, pero siempre tendremos la posibilidad de estudiar otras vías para obtener dinero para desarrollar nuestra e-commerce.

Alejandro Betancourt