La inclusión financiera implica que tanto personas como empresas pueden satisfacer sus necesidades mediante productos financieros útiles y asequibles. Es una prioridad que cobra cada día más importancia entre autoridades, organismos reglamentarios y de desarrollo mundial. De hecho, ha influido en 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible propuestos por las Naciones Unidas.
Poder tener acceso a una cuenta de transacciones es un primer paso hacia una inclusión financiera más amplia, y las alternativas del Fintech se están consolidando como un vehículo para fomentar el desarrollo económico de muchos países.
África ha sido claro ejemplo de esto. En Costa de Marfil, Somalia, Tanzania, Uganda y Zimbabue son más los adultos que tienen una cuenta en el móvil que los que la tienen en una institución financiera. De hecho, en África Subsahariana, el 12 % de los adultos tiene una cuenta en el móvil en 2016 (64 millones de personas), un 10 % más que en el resto del mundo (2 %).
Más allá de la aplicación M-Pesa que ha conquistado Kenia, son varios los startups tecnofinancieros que triunfan en el continente. Veamos un poco más sobre la influencia de estas en el crecimiento económico de la región.
Por qué crecen tanto los pagos por móvil en áfrica
Pagar, ahorrar y cobrar desde el móvil ha abierto muchas puertas para los africanos, permitiéndoles pagar las facturas de electricidad, agua, escuela, las compras del supermercado, y cualquier otro gasto con un mensaje de texto.
Entre los impedimentos para el uso de la banca tradicional en África, las declaraciones hechas por ciudadanos de la región al portal La Vanguardia hacen resaltar los siguientes:
- Falta de confianza: alegan que los bancos piden muchos datos y no ven con buenos ojos a los extranjeros.
- Limitado acceso a sucursales: las oficinas bancarias o cajeros suelen ser pocas y lejanas. En cambio, las transacciones móviles son más fáciles y rápidas.
- El dinero móvil es el nuevo cambio en África y puede usarse para todo. Nuestra popular aplicación Kash Kash permite realizar pagos con total fácilidad en múltiples paises de África
Según el reporte de la GSMA, para 2018 el panorama global del crecimiento de la industria del dinero móvil fue el siguiente:
Con más de USD 1.300 millones procesados por día en la actualidad, la industria de dinero móvil sumó un récord de 143 millones de clientes registrados en 2018.
La región subsahariana fue la que registró un mayor crecimiento; se contaron 395,7 millones de cuentas registradas, realizando unos 1.700 millones de transacciones entre 2017 y 2018, por un valor total de USD 26.800 millones.
Se hace cada vez más evidente la posibilidad de que las empresas tecnofinancieras brinden oportunidades formales de préstamos y servicios de transacciones básicas para así recoger a quienes han quedado marginados por la banca tradicional y además a todo aquel que se sienta atraído por los atractivos del dinero móvil.
¿Qué significa el dinero móvil para los africanos?
En países como Kenia, el porcentaje de quienes utilizan estos servicios es muy alto, de esta manera casi un 40% de personas puede acceder a servicios financieros a los que no podrían acceder de otro modo.
Visto de esta manera, se hace evidente el impacto positivo que ha tenido la banca móvil en esta región, siendo más que un método de pago, un instrumento que hace posible lo que parecía imposible, el acceso a servicios especializados en lugares en los que no existen otras opciones.
Entre los múltiples beneficios de la banca móvil en África, contamos los siguientes:
Empoderamiento femenino
En 2016, el 40 % de las mujeres de todo el mundo (más de mil millones) no tenían acceso al sistema financiero. Aunque resta mucho trabajo por hacer para cerrar la brecha de género en el dinero móvil, esta se acortó en 17 países de África Subsahariana en 2018, según GSMA.
Una clara demostración de que la implementación de las nuevas tecnologías financieras no solo ofrece oportunidades entre los usuarios con menos recursos económicos, también abre camino para favorecer el cambio en femenino, rompiendo con estructuras tradicionales en las que el hombre de la casa era el único que podía manejar la economía familiar.
La sudafricana Phumzile Mlambo-Ngcuka, directora ejecutiva de ONU Mujeres afirmó recientemente para La Vanguardia:
“Más mujeres en los mercados emergentes están haciendo pagos y accediendo digitalmente a servicios financieros vitales, lo que proporciona una forma más segura y eficiente de pagar las cuotas escolares, ahorrar y acceder al crédito; (el dinero móvil) les permite planificar sus necesidades financieras futuras”.
Desarrollo económico
Las opciones de la banca móvil que permiten el envío y recepción de pequeñas cantidades de dinero desde sus teléfonos han mejorado la economía de las naciones en las que se han implementado. El 2 % de los hogares kenianos salieron de la pobreza entre 2008 y 2014.
Contar con dispositivos rápidos y económicos, y a su vez, un mayor acceso a redes móviles solidas ha hecho que los países africanos vivan en una nueva y mejorada realidad en la que la conectividad, la información y demás recursos en línea formen parte de su día a día.
Pago fácil de servicios y necesidades
En África, el móvil se ha vuelto una herramienta vital para realizar pagos, cobros, obtener financiación, y acceder a servicios como inversión y ahorro. Esto hace del dinero móvil la alternativa disponible más eficiente, valiosa, y accesible, en comparación con otros métodos como las tarjetas o el efectivo.
La posibilidad de realizar transacciones por pequeñas sumas de dinero entre particulares favorece tanto al emisor como al receptor, impulsando el crecimiento de los pequeños comercios y de emprendimientos locales que no cuentan con una red bancaria que respalde sus operaciones.
Acceso a microcréditos desde el móvil
La oportunidad de acceder a la financiación desde un móvil merece mención aparte. Considerando que en África el acceso a la banca oficial es más difícil que en occidente, contar con pequeñas opciones de financiamiento como los microcréditos resulta de gran provecho para el desarrollo económico del africano, sobre todo teniendo en cuenta que las tasas de interés son mucho menores que las alternativas tradicionales. Proporcionamos ese servicio mediante la plataforma CreditKash del banco de Dakar que se puede descargar en Google play como CreditKash Mobile Banking.
Diversificación del panorama financiero
A pesar de que el dinero móvil en África está dominado por las grandes operadoras móviles, vemos que en otras partes del mundo los gigantes tecnológicos comienzan a abrirse su propio espacio en esta área, creando alternativas centradas en las necesidades de los usuarios incluso mediante alianzas con entidades financieras.
Esto hace que el ecosistema del dinero móvil se proyecte como la opción predilecta en un futuro no muy lejano en el que la generación de múltiples opciones favorezca su sólido crecimiento.
África como referencia para la transformación digital de la banca
En 2017, más del 90 % del África subsahariana estaba cubierta por redes 2G, y se están implementando rápidamente redes de banda ancha móvil más avanzadas en estas regiones, donde una tercera parte de los usuarios de dispositivos móviles, 250 millones de personas, tienen un teléfono inteligente.
Y cada día son más las personas de África subsahariana que hacen uso del móvil para transacciones financieras, siendo mayor que el porcentaje de usuarios que ya han integrado estos canales digitales en Europa (donde el acceso y las opciones de la banca habitual no son un problema), grieta que se hace significativamente más grande si hablamos de está como única herramienta financiera utilizada.
Sin embargo, ese tipo de servicios ya han sido implantados y se siguen implantando en el viejo continente, cambio que ocurre de manera progresiva a medida que las nuevas generaciones empiezan a hacer parte tanto del mercado laboral como el financiero, y que el uso del móvil como herramienta para solventar cualquier necesidad se torna una realidad absoluta. Así que, evidentemente, estamos ante un potencial mercado global enorme.
Entender además que África está conformada por una población joven que ha acogido tan bien esta transformación digital debe servir como predicción del futuro para otros mercados financieros. La nueva generación de clientes demanda soluciones instantáneas, automatizadas y en línea, dejando de lado los métodos burocráticos y llenos de restricciones.
No cabe duda de que el avance de la tecnología en general ha logrado cambios impensables en todos los ámbitos, y la economía no fue la excepción. Tanto líderes como startups tecnofinancieros continúan revolucionando el entorno de la inclusión financiera, brindando respuestas y oportunidades muy útiles y prometedoras para los países en vías de desarrollo.